En pratique, en effet, cette vue de l'esprit n'est pas atteignable : il faudrait que les inondations ne causent plus de dégâts, qu'il n'y ait plus d'accident de voiture ou encore que la date du décès de chacun et chacune soit parfaitement prévisible.

La prévention

Parfois, le progrès technologique permet des avancées remarquables en ce sens ; il en est ainsi de la diminution drastique des accidents de voiture qu'on peut attendre de la mise en circulation à venir de véhicules autonomes. Dans d'autres cas, l'assureur peut jouer un rôle important en accompagnant son client par-delà sa mission traditionnelle de l'assister et de le dédommager lors d'un sinistre.

La prévention est un premier exemple important. Prenons le cas de l'assurance contre les accidents du travail. L'assuré a un double intérêt à réduire la fréquence et la gravité des accidents, afin bien sûr de protéger ses travailleurs mais aussi de faire décroître le montant de la prime d'assurance. En effet, l'assureur diminuera bien souvent celle-ci pour refléter un niveau inférieur de la sinistralité.

Cependant, l'assuré ne connaît pas toujours les méthodes à employer afin de prévenir les accidents et en atténuer l'impact. L'assureur peut alors lui en proposer sur base de l'expérience acquise par la gestion de l'ensemble de son portefeuille.

Aller plus loin

Aujourd'hui, il est possible d'aller encore plus loin. Ainsi du domaine de la santé. Grâce à la disponibilité d'un grand nombre de données sur la santé de chaque assuré – cette fois dans le cadre d'une assurance personnelle – mais aussi des données anonymisées collectées par les hôpitaux, l'assureur est en mesure de proposer à ses assurés des services complémentaires qui vont de la prévention jusqu'au traitement d'un accident de santé.

Ces services peuvent inclure une plateforme de téléconsultation facilitant l'accès à un médecin, un accompagnement personnalisé d'une rééducation etc., le tout bien entendu en collaboration avec les professionnels de la santé impliqués. Vis-à-vis des hôpitaux, des chercheurs et d'autres collectivités, l'assureur peut en outre proposer des services complémentaires tels qu'une aide pour l'analyse des données disponibles.

Étendre les compétences

Dans tous les cas, l'assureur doit étendre ses compétences au-delà de son rôle traditionnel. La solution la plus efficace, dans un contexte de mutation rapide des solutions technologiques disponibles, est sans doute pour lui de s'allier à des fournisseurs spécialisés dits insurtechs. Toutes les entreprises concernées se renforcent ainsi mutuellement, participant à la création d'un écosystème accessible aux assurés.

Gageons que cette tendance, profitable à tous les acteurs, se renforcera dans les années à venir, étendant ainsi structurellement l'offre de services aux assurés et jusqu'à la définition des prestations d'assurance au sens large.