Pour David Tregear, résident de l’île de Vancouver, l'obtention d'un crédit n'a jamais été un problème, jusqu'à ce que les refus s'accumulent. Un prêt automobile, des cartes de crédit et bien d'autres demandes qu'il a faites ont été rejetés.

Lorsqu'il a consulté son compte Equifax, il a constaté que son score avait été ramené à zéro, sans avertissement ni explication.

J'étais tout simplement abasourdi, a déclaré l’homme de Victoria. Je me suis demandé ce qu’ils voulaient dire par ''je n'ai pas de crédit''. Vous vous moquez de moi?

S'en est suivi plus d'une année de frustration.

Tregear dit qu'il a supplié Equifax de régler le problème – en envoyant des documents, en déposant des plaintes, et même en se tournant vers les organismes de surveillance fédéraux et provinciaux pour obtenir de l'aide. Rien n'y a fait.

Equifax a refusé de rétablir sa cote de crédit ou d'expliquer pourquoi il était tombé à zéro, jusqu'à ce que le service d’enquête de CBC Go Public commence à poser des questions.

Ce n'est qu'à ce moment-là que l'entreprise a mentionné sa politique peu connue : si un dossier de crédit reste inactif, il peut être qualifié d'impossible à calculer et la cote du consommateur, remise à zéro.

Tregear explique que la dernière fois qu'il a vérifié son dossier, avant qu'il ne disparaisse, son score avoisinait le chiffre respectable de 700.

Il est vrai qu'il a cessé d'avoir recours à des crédits pour éviter de s'endetter, mais il n'a jamais imaginé qu'il serait pénalisé pour cela.

Equifax lui a dit qu'il s'agissait d'une mesure de deux ans.

L'autre grand bureau de crédit du Canada, TransUnion, affirme qu'il ne réinitialise pas les scores de crédit.

Selon M. Tregear, les conséquences ont été graves, d'autant plus que de nombreux prêteurs ne se fient qu'à Equifax. Il faut y remédier d'une manière ou d'une autre.

De graves lacunes

Go Public a découvert une grave lacune dans les règles de protection des consommateurs : il n'existe aucune loi ni aucun contrôle sur la manière dont les scores de crédit sont calculés, ce qui permet aux agences d'évaluation du crédit de faire ce qu'elles veulent.

Geoff White, défenseur des consommateurs, estime que cela donne trop de pouvoir aux agences d'évaluation du crédit, sans aucune transparence.

Un score de crédit est un élément d'information très important. Il ne devrait pas être arbitrairement effacé en raison d'un manque d'utilisation du crédit, a déclaré M. White, directeur général du Centre pour la défense de l'intérêt public (PIAC), une organisation à but non lucratif qui défend les droits des consommateurs.

Le client n'a pas de chance, ajoute-t-il.

Cela montre qu'il y a une faille dans le système canadien de protection des consommateurs en matière de crédit.

Equifax affirme que son site Internet est clair sur la façon dont les scores sont calculés – citant des facteurs tels que l'historique des paiements, le crédit disponible et les dossiers publics.

Mais Equifax affirme également qu'il est tout à fait normal d'obtenir des scores différents d'Equifax et de TransUnion, car chaque bureau utilise de multiples algorithmes de notation et qu'il y a des différences dans les calculs.

Equifax a refusé de répondre aux questions spécifiques de Go Public sur le cas de Tregear, sur la façon dont elle justifie la suppression du score de crédit d'un consommateur pour cause d'inactivité, ou sur la façon dont cette politique affecte les Canadiens.

Au lieu de cela, elle a envoyé une déclaration générale disant en partie qu'elle prenait les préoccupations des consommateurs très au sérieux et qu'elle s'enorgueillit d'être un gestionnaire de confiance des données personnelles et qu'elle s'engage à maintenir l'exactitude de toutes les données de crédit... en conformité avec la législation applicable.

Repartir de zéro

Un score de crédit nul signifie que vous partez de zéro, indique M. White. Les cotes de crédit influencent non seulement la décision de prêter ou de ne pas prêter, mais aussi votre capacité à obtenir un bon taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire.

L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) attire également l'attention sur ce problème sur son site Internet : Il est impossible de savoir exactement dans quelle mesure votre cote de crédit changera en fonction des mesures que vous prenez. Les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs ne partagent pas les formules réelles qu'ils utilisent pour calculer les pointages de crédit.

Go Public a interrogé Equifax sur les problèmes de transparence. L'entreprise n'a pas répondu.

Selon M. White, Ottawa peut — et doit — intervenir et créer des normes nationales cohérentes en réglementant les agences d'évaluation du crédit dans le cadre de la Loi sur les banques, plutôt que de laisser le contrôle aux provinces avec un ensemble de réglementations disparates.

Alors que les banques relèvent de la réglementation fédérale, les agences d'évaluation du crédit sont supervisées par des organismes provinciaux — et les règles peuvent varier en fonction de l'endroit où vous vivez.

Go Public a demandé au ministre des Finances, François-Philippe Champagne, s'il avait l'intention d'intervenir, mais n'a pas obtenu de réponse. Le ministère s'est contenté de dire que les agences d'évaluation du crédit ne sont pas sous le contrôle du gouvernement fédéral.

J’ai été puni pour avoir vécu sans dettes, estime pour sa part David Tregear.

D’après des informations de Rosa Marchitelli et Marnie Luke