Le mobile représente aujourd’hui 19 % des paiements de proximité et ils sont en constante augmentation. Photo Sipa /Adil Benayache

Les virements instantanés sont devenus notre quotidien. « Je te fais un Wero », s’impose dans le langage courant. Et l’IA s’invite dans la réflexion des banques. Nos moyens de paiement sont en pleine évolution, poussés par la dématérialisation et des échanges commerciaux de plus en plus numérisés, et font évoluer notre quotidien. Mais pour détrôner la fameuse carte bancaire, la route est encore longue.

Sur les 36 264 milliards d’euros d’échanges commerciaux effectués en France en 2025, 63 % des paiements ont été réalisés par carte bancaire*. « L’inertie est grande en la matière, d’abord parce que payer est un geste loin d’être anodin ; ensuite parce que comme son nom l’indique, le moyen de paiement n’est qu’un moyen, la finalité c’est ce qu’on achète avec. L’évolution vient donc des produits et de leurs usages », indique Alexandre Stervinou, directeur des études et de la surveillance des paiements à la Banque de France.

La technologie du paiement sans contact avec la carte bancaire existait depuis 2010 en France, mais elle n’a été utilisée qu’à partir de 2020 et les règles de distanciations sanitaires dues à la pandémie de Covid-19. Idem pour le paiement mobile (par smartphone) : il n’a commencé à décoller qu’en 2022 - il représente aujourd’hui 19 % des paiements par carte* - alors qu’il est accessible depuis 2015.

La solution exclusivement européenne devrait dès l’année prochaine offrir exactement les mêmes services qu’une carte bancaire, voire davantage. Directement relié au compte, le dispositif permettra à terme d’effectuer des paiements de proximité n’importe où, grâce à un QR code présenté à la caisse du magasin. Il suffira ensuite de valider le montant indiqué sur son téléphone d’une simple pression du pouce. Et comme il s’agit d’un virement, plus de problème de plafond, ni de limitation du nombre de passages et surtout des commissions bien moindres pour les commerçants. Côté consommateur, la sécurité pourra alors passer par un renforcement de l’authentification biométrique du téléphone.

Et dans ce domaine, la carte bancaire reste hégémonique. « Même dématérialisée et accessible depuis un smartphone, une carte bancaire reste une carte bancaire », précise Jérôme Raguénès, directeur du numérique et des paiements à la Fédération bancaire française. Le principe est le même : la carte est attachée à un compte et dispose de deux niveaux d’authentification et donc de sécurité : le numéro de la carte et le code CVV. « Pour des raisons de praticité, d’habitudes et de sécurité, la carte bancaire a un bel avenir devant elle », prévient Alexandre Stervinou, de la Banque de France. Son usage par nombre de transactions a augmenté de 5,5 % entre 2025 et 2024* et devrait connaître « le même type de progression cette année encore », reprend le directeur des études de paiement à la Banque de France.

L’autre révolution pourrait venir de l’intelligence artificielle. Après avoir demandé à un agent numérique d’organiser son voyage, de réserver les hébergements, le transport, les visites, les activités… « pourquoi ne pas aussi lui confier le soin de payer tous ces acteurs différents », imagine déjà le directeur des paiements à la Fédération bancaire française. Mais de là à ce que ces innovations remplacent la carte bancaire ? « Le plus important pour les usagers, c’est d’avoir le choix entre la carte, le virement et… les espèces », affirme Alexandre Stervinou, de la Banque de France.

*Sources : Observatoire de la sécurité des moyens de paiement - rapport 2025 - publié en septembre 2026
**Le Crédit Mutuel Alliance Fédérale est actionnaire du groupe Ebra dont fait partie votre journal.

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